Ремонт по каско: сколько занимает, как проводится, где лучше

Ремонт автомобиля за деньги страховщика – главная и единственная цель, с которой страхователи покупают полис каско. Именно поэтому разобраться в вопросах, как производится такой ремонт и сколько времени он займет (на чем в этот период будет ездить водитель), нужно еще до подписания страхового договора. Тем более что нюансов здесь много.

Выплата может производиться деньгами или в натуре. Сроки по добровольному страхованию транспорта законом не регламентированы, но здесь есть уточнения. Сами восстановительные работы могут быть разного качества. И занимаются ими как дилеры, так и частные автомастерские. Одним словом, есть моменты, которые страхователю надо понимать, чтобы грамотно защищать свои интересы.

Как проводится ремонт автомобиля по правилам каско

Ключевой вопрос: что собой представляет ремонт по каско. Какие повреждения он призван устранить – все или только те, что получены при конкретной аварии? Как он проводится – с применением новых запчастей или б/у? Учитывается ли возраст машины?

Отвечаем по порядку.

  • Закон устанавливает обязательство страховщика забрать поврежденный транспорт и вернуть его страхователю ровно в том же состоянии, что и до ДТП. Правда, это касается только договоров с полным покрытием. В полисах частичного каско прописаны конкретные работы, которые обязана оплатить страховая организация (например, за исключением замены стекол или зеркал). Если по результатам осмотра при оформлении страховки машина была в идеальном состоянии, то и вернуть ее после аварии страховщик должен такой же. То есть устранив все обнаруженные повреждения.
  • По умолчанию запчасти, которые не подлежат ремонту (восстановлению), меняются на новые аналоги. При проведении ремонта по каско у официального дилера это правило. В частных мастерских на не новые машины могут ставить б/у запчасти. По согласованию со страховщиком и страхователем (если в договоре его право на участие в таком согласовании не отменено).
  • Возраст машины учитывается при выплате компенсации по страховому договору деньгами. Тогда страховщик может установить и стоимость авто, отличную от рыночной цены новых аналогов, и коэффициенты амортизации, снижающие эту стоимость. Для транспортных средств, которые отправляются на станцию техобслуживания (СТОА), понижающие коэффициенты, как правило, не учитывают.

Ответы конкретной страховой компании на все перечисленные выше вопросы должны найти отражение либо в договоре каско, либо в правилах страхования, которые идут приложением к договору (или он на них ссылается). Оба документа надо внимательно прочитать перед покупкой страхового продукта.

История видела случаи, когда автокаско для возрастной машины оказывался бесполезным из-за учитываемой страховщиком амортизации. При покупке такой полис стоит дешево, но по факту страхового случая выплата с учетом сниженной стоимости ТС может оказаться копеечной (в таких случаях выгоднее отдавать предпочтение именно ремонту по каско, а не компенсации деньгами).

Правовая база

Основные условия добровольного страхования автомобиля определяет общий закон о страховании № 4015–1. В нем установлены:

  • существенные условия, которые должны быть прописаны в договоре (без них он не будет считаться действительным);
  • исключения и покрываемые риски;
  • права и обязательства страхователя, страховщика (соответственно, владельца автомобиля и страховой организации).

При возникновении сомнений и спорных ситуаций в первую очередь обращаться стоит к этому документу.

Участие водителя в ремонте за счет страховщика де-юре

Второй нормативный акт, который регулирует отношения по каско, – ГК РФ. Здесь внимание – статьям 313 и 430, если выплата осуществляется «в натуре» (ремонт).

Согласно правилам страхования, договор на восстановление автомобиля заключается между страховой организацией и автомастерской. Владелец машины в этой сделке выступает третьим лицом. На языке Гражданского договора страховщик в таком случае является кредитором, СТОА – должником, а водитель – третьим лицом, которому закон оставляет право:

  • контролировать ход ремонта по полису каско;
  • запрашивать информацию о сроках и особенностях работ;
  • закреплять обязательства «должника» двухсторонним договором (то есть восстановление должно проводиться на основании документов – акта приемки, списка запланированных работ и т. д., – в которых будут регламентированы и качество, и сроки окончания работ).

Документы для проведения ремонтных работ

Чтобы получить выплату, страхователь – держатель страхового полиса (водитель или уполномоченное лицо компании, если это каско для юридических лиц) должен предоставить страховщику пакет документов. Их комплект может отличаться в зависимости от обстоятельств страхового случая, но в него всегда входят:

  • претензия на выплату (заявление с описанием ситуации, запрашиваемой суммой и реквизитами для перевода или указанием способа возмещения – ремонт по каско, деньги);
  • протокол о ДТП от ГИБДД;
  • справка из ГИБДД;
  • заключение независимого эксперта по повреждениям, если такая экспертиза проводилась (в некоторых случаях заключение выдает сотрудник страховой компании, который проводит осмотр аварийного автомобиля);
  • подтверждение факта угона, если машина застрахована от этого риска (иногда страховщики запрашивают еще и справку о приостановлении расследования по факту угона, которую сложно получить, потому по возможности этот документ желательно исключить из списка обязательных);
  • страховой полис, копию удостоверения личности и водительских прав (чтобы страховая организация могла идентифицировать заявителя).

Перечень может содержать и другие пункты. Его полнота определяется в индивидуальном порядке. Практически во всех договорах страхования прописано, что компания может запрашивать любые дополнительные материалы, если они требуются для оценки ущерба или квалификации инцидента, как страхового случая.

Это важно, потому что именно с момента приема документов, которых страховщику будет достаточно для рассмотрения заявления и принятия решения, начинает де-факто отсчитываться срок урегулирования. В него входит и срок ремонта авто по каско, и период рассмотрения заявления.

Другими словами, пока страхователь не принес всех требуемых бумаг, «счетчик не запускается». Если правилами каско устанавливается ограниченный период (например, выплата в течение 30 дней), началом этого периода является момент, когда страховщик принимает положительное решение по претензии страхователя. А принять он его сможет, только имея на руках все документы.

Сроки ремонта по каско

К слову, о сроках возмещения ущерба. Они по добровольным договорам страхования законом не установлены. То есть страховщик сам вправе принимать решение, сколько времени займет ремонт. В ряде случаев это решение зафиксировано в правилах или договоре каско в виде максимального периода восстановительных работ. Он в разных компаниях составляет 30–50 дней.

Чаще используются более обтекаемые формулировки а-ля «в разумные сроки». Понятие разумности на законодательном уровне тоже не закрепляется. Правда, есть несколько судебных решений, в которых под разумным периодом понимают 30–45 дней.

Есть и статистика, полезная страхователю:

  • в страховых организациях из топ-20 рейтинга надежности ремонт в среднем занимает до 30 дней;
  • чем крупнее организация, тем короче ее сроки ремонта по каско (простые восстановления проводятся за 5–7 дней с момента принятия решения о выплате);
  • у дилеров действуют четкие сроки – машина восстанавливается максимум в течение 30 дней с момента ее попадания на площадку, средний период ожидания – 7–10 дней.

Есть ли максимум

Если в страховом договоре или правилах каско конкретной компании нет зафиксированного максимального срока, то де-юре максимума тоже нет. Зато есть прецеденты, когда страхователь, устав ждать (через 90–150 дней после подачи заявления), обращался в суд и тот принимал его сторону.

Чтобы знать заранее, существует ли максимальный срок ремонта по каско, нужно перед заключением соглашения со страховой вычитать ее шаблонный договор. Если в нем есть цифры (максимум через 30 дней), хорошо, с таким партнером стоит сотрудничать. Если сроки не фиксированы, желательно внести в шаблон изменения.

Сроки ремонта по каско на площадках официального дилера

Закон обязывает страховщиков направлять машины, которые находятся на гарантии, ремонтироваться только к официальным дилерам. И это плюс, потому что дилерские площадки работают по собственным правилам. И в затягивании сроков ремонта не заинтересованы.

У них есть максимум – 30 дней. В ряде случаев (если вдруг на складе не найдется запчасти, и ее придется ждать) он может увеличиться, но не более чем до 45 дней.

В целом сроки ремонта по каско у официального дилера всегда меньше:

  • есть большой склад деталей – их поставки не нужно ждать;
  • в штате достаточно мастеров нужной квалификации – нет больших очередей у того же слесаря, например, или автоэлектрика;
  • площадки оборудованы по последнему слову (за этим следят автопроизводители, озадаченные поддержанием имиджа), что существенно экономит время восстановительных работ любой сложности.

На своей СТОА

Хотя, конечно, было бы нечестно говорить, что в 100% случаев частная автомастерская проигрывает по техническому оснащению дилерской компании. В крупных городах есть достаточно сервисов, которые не уступают дилерам. Многие из них работают с официальными представительствами автобренда (то есть после их ремонта гарантия не теряется).

И все же по-настоящему хороший автосервис, который не является дилером и при этом располагает столь же большим складом автокомпонентов, выполняет все виды ремонтных работ и может гарантировать высокое качество результата, – это, скорее, редкость, чем норма. Ремонтироваться по каско у частников имеет смысл только в тех случаях, когда до ближайшего дилера проблематично добраться.

Что до сроков, то они зависят от четырех условий:

  • внутреннего регламента мастерской (есть СТОА, которые документально готовы гарантировать ремонт, например, за 20 дней, при превышении этого максимума они обязуются платить водителю за каждый день задержки);
  • загрузки сервиса (очередь);
  • наличия необходимых деталей на складе (собственном или партнера);
  • налаженности отношений между страховщиком и сервисом (сроки согласования работ и их стоимости иногда занимают в 2–3 раза больше времени, чем само восстановление).

В любом случае страхователь может влиять на эти условия и тем самым сокращать период своего ожидания. Это право закрепляет за ним ГК РФ.

В среднем период сложного ремонта в частных СТОА занимает от 15–20 дней, если у страховщика есть партнерский договор с мастерской. И 10–40 дней, когда восстановление проводится в «СТО по выбору страхователя» (так звучит определение режима в страховом договоре).

Страхователь – виновник аварии

Среди потенциальных страхователей по каско бытует ошибочное мнение, что такая страховка не распространяется на случаи, когда виновником ДТП выступил покупатель страховой услуги. Это связано с правилами ОСАГО (где виновник сам платит за восстановление своей машины) и не относится к добровольному страхованию автомобиля. За некоторыми исключениями, на которых остановимся подробно чуть ниже, вина по неосторожности не превращает инцидент в нестраховой случай.

Сроки ремонта авто по каско (риск ДТП), когда аварию спровоцировал страхователь, – те же, что в любых других случаях. То есть минимум 5–7 дней, максимум – до 45 дней у дилера и не ограничен законодательно, но может ограничиваться правилами каско при выборе своей мастерской.

На длительность ожидания факт виновности не влияет, но он скажется на условиях будущего (а иногда и действующего) страхования автомобиля:

пролонгация страховки будет осуществляться по более высокой цене (водитель показал убыточность);
если это специальная программа, может потребоваться доплата по действующему договору (недавно страховщики стали предлагать такие продукты, которые изначально можно оформить за 50% стоимости, а остальные 50% доплачиваются по факту страхового случая, если в нем виноват страхователь).

Когда срок ремонта может быть законно увеличен

Хотя жесткий срок ремонта по каско законом не установлен, он может быть зафиксирован в договорах со страховщиком или СТОА (а также регламентируется для дилеров). Раз есть документы, где он фиксируется, значит, должны быть и оговорки о возможностях его продления.

Так, озвученный срок восстановительных работ может увеличиваться:

  • при отсутствии запчастей на складе сервиса и в целом в регионе – их придется заказывать и ждать транспортировки, которая и в стабильные времена могла затянуться, что говорить о нынешних условиях (кризис, пандемия);
  • отсутствии нужного мастера (человек может оказаться на больничном или занят другим автомобилем);
  • очереди (высокой загрузке сервиса);
  • проблемном согласовании (эксперт страховщика и оценщик мастерской расходятся в том, каких работ требует авто);
  • форс-мажорах (непогода не дает работать, станции пришлось закрыть из-за очередной вспышки коронавируса – полный список таких обстоятельств прописывается в договоре с автосервисом).

Затягивание сроков и как с ним бороться

Одно дело – причины непреодолимой силы, которые мешают быстро восстановить машину и вернуть ее владельцу. Совсем другое – осознанное затягивание срока ремонта автомобиля по каско сотрудниками автомастерской. Такое возможно по ряду причин.

Во-первых, СТОА невыгодно работать с застрахованными авто, потому что ее договор со страховой организацией допускает отсроченный расчет (или минимальные надбавки за запчасти). Во-вторых, станция хочет сделать больше работ (и соответственно, больше получить), а страховщик на такие условия не идет. В-третьих, автосервис де-факто не работает с конкретными марками, хотя и заявляет, что обслуживает их (вместо этого он выступает агрегатором и передает необслуживаемые машины партнерам).

В любом случае бороться с искусственным затягиванием сроков и можно, и надо. Для этого еще до начала работ необходимо заключить со СТОА договор (или получить акт приемки с датой окончания восстановления). Затем – подавать запросы о ходе ремонта и причинах задержки. Практика показывает, что повышенный интерес собственника авто обычно сокращает сроки ремонта машины по каско.

Долгий ремонт в ожидании запчастей

Отсутствие необходимых запчастей на складе – самая распространенная отговорка СТОА при попытке водителя выяснить, почему ремонт занимает так много времени. Если оснований сомневаться в том, что детали действительно откуда-то едут, нет (восстановление у дилера), остается только ждать.

В других случаях страхователь может предложить покупку автокомпонентов в другом месте, но при этом:

  • страховщик возместить их стоимость только при условии, что заказ будет с ним заранее согласован (нужны чеки, новое заявление);
  • на изделия потребуются все сопроводительные документы;
  • такой подход оправдан только при выборе оригинальных деталей (с неоригиналами обязательно возникнут заминки – мастер вдруг обнаружит, что не может нести ответственности за их установку и работу, страховая откажется за них платить и т. д.).

Что выгоднее – брать деньгами или проводить ремонт на СТО

Закон запрещает использовать любые страховые продукты с целью обогащения страхователя. И вся нормативная база работает на такой запрет.

Это означает, что при любом положении вещей выплата деньгами не может быть выгоднее ремонта априори. Исключение – восстановление собственными силами, если страхователь сам является квалифицированным автомастером. Тогда полученные со страховщика деньги он может частично присвоить в качестве оплаты за работу. И то не факт, что после его самостоятельного восстановления авто примут на страхование вновь.

Как показывает практика, принимать решение о том, что лучше – взять деньги или отправить пострадавший транспорт на автосервис, – следует исходя из своего запаса времени и обстоятельств. Если машина новая, будет ремонтироваться у дилера, и спешки особой нет, выгоднее ремонт. Когда к дилеру попасть не получится и автомобиль используется для заработка, есть смысл рассмотреть денежную выплату. Но здесь очень многое зависит от условий ее расчета в конкретной компании.

Подменный автомобиль на период ремонта по каско

В ряде случаев проблему длительного срока восстановительных работ снимает подменный автомобиль на время ремонта по каско. Сменная машина обычно не входит в перечень сервисных услуг страховщика и предоставляется дилером в качестве:

  • пункта стандартного пакета для владельцев статусных авто;
  • компенсации за затягивание сроков (вместо неустойки в размере 1% от стоимости транспортного средства);
  • комплемента постоянному клиенту.

Узнать про подменный автомобиль и условия его предоставления (класс, марка, обязательное ТО, лимит по пробегу и т. д.) можно только в дилерском центре, в котором обслуживается машина. К страховщику это не относится.

Ремонт сделан некачественно: действия страхователя

Ремонт низкого качества по каско – это большая редкость. Страховщики обычно следят за тем, чтобы все работы, за которые они заплатили, были проведены хорошо. Чаще встречается неполный список таких работ, но это уже другая история (и предупредить ее можно только на этапе подписания соглашения со страховой компанией).

Тем не менее прецеденты случаются. Заметив, что машина восстановлена некачественно, водитель может:

  • отказаться подписывать документы о приеме (если со СТО заключен договор);
  • провести независимую экспертизу (если договора с мастерской нет или дефекты обнаружены после приемки авто) и подать на ее основании жалобу в страховую компанию;
  • обратиться в суд (если страховщик отказывается рассмотреть жалобу или автосервис не исправляет ошибки).

В подобных ситуациях волокиты будет тем меньше, чем раньше собственник автомобиля обнаружит дефекты, и чем меньше своих подписей в документах приема машины он поставит.

Причины отказа в выплате каско

Прежде чем начнет считаться срок ремонта автомобиля по каско, должен пройти некоторый период, в течение которого страховая компания должна будет решить, а является ли инцидент в принципе страховым случаем. И это решение может быть отрицательным. Когда?

Здесь, опять же, многое зависит от конкретной программы и правил страхования. Стандартными исключениями (когда случай не признается страховым) являются:

  • мошенничество (например, имитация угона или ДТП с целью восстановить ранее полученные дефекты);
  • вождение в нетрезвом состоянии;
  • умышленная авария;
  • грубое нарушение ПДД;
  • отказ предоставить автомобиль на осмотр страховщику;
  • неполный пакет документов;
  • признание действий водителя недостаточными для предупреждения инцидента (например, он оставлял в салоне ключи зажигания);
  • устранение повреждений до осмотра специалистом страховой организации (нет возможности установить объем ущерба) и т. д.

Резюме

Автомобильная авария или угон – это события неприятные, но они не станут ударом для семейного бюджета или корпоративного имиджа, когда у водителя заключен страховой договор с надежной компанией. Если условия этого договора позволят компенсировать понесенный ущерб, конечно.

А чтобы конкретная программа покрывала конкретные риски, ее надо грамотно выбирать. И читать документы со страховщиком до подписания, а не после. Причем о сроках всегда есть смысл спросить отдельно (время на рассмотрение заявки, ремонт автомобиля по каско, денежную выплату, что положено, если этот срок нарушается).

Будьте предельно внимательны и даже дотошны, заключая договор каско. И обязательно поделитесь нашими советами с друзьями, чтобы они знали, на что рассчитывать при оформлении страховки авто.