Кто такой страхователь, какие права он имеет и что обязан делать

В любом договоре на оказание услуг есть две стороны – продавец этих услуг и их покупатель. Договор страхования в этом плане не исключение. Даже больше, у него сторон может быть и три, а иногда и все четыре:

  • страховщик (продавец);
  • страхователь (покупатель);
  • выгодоприобретатель (лицо, которое прописывается в договоре, как получатель страховой выплаты при наступлении страхового случая);
  • собственник имущества, которое размещается на страхование.

О том, что страховщиком может выступать только юридическое лицо, лицензированное на оказание конкретной страховой услуги (добровольное страхование авто, например), знают все. А кто является страхователем, всегда ли он же выступает собственником объекта страховки и при чем тут выгодоприобретатель (которым, кстати, страхователь тоже может быть или не быть)?

Кто такой страхователь

Понятие и статус страхователя определяется в основном законе, который регламентирует в России страховую деятельность (закон о страховании № 4015–1), где говорится, что:

  • страхователем выступает тот, кто заключает со страховой компанией страховой договор (то есть оформляет услугу на себя и оплачивает ее);
  • выступать в роли покупателя страхового продукта могут как юридические, так и физические лица;
  • заключение страхового договора физическим лицом возможно только при полной дееспособности этого лица.

Кто может быть страхователем

К сказанному выше можно добавить, что исходя из логики самого понятия страхования (под которым понимается защита финансового интереса страхователя), страхователь – это еще и лицо, которое имеет интерес в отношении конкретного объекта договора. В случае с каско, в частности, это может быть владелец машины (частное лицо или лизингодатель), водитель, который использует ее на условиях генеральной доверенности или лицо, принявшее автомобиль в качестве залога.

В плане статуса, гражданства или иных характеристик ограничений закон и подзаконные акты не предусматривают. Страхователем может быть гражданин России или иного государства, компания, индивидуальный предприниматель и т. д.

Кто не может быть страхователем

Страхователем не может выступать:

  • физическое лицо с ограниченной дееспособностью (лица 14–17 лет заключать договоры страхования от собственного лица не могут, даже если есть согласие родителей);
  • лицо, не имеющее никакого отношения к объекту страхования (это касается пользователей автомобиля, которым при отсутствии нотариально заверенной доверенности вряд ли оформят страховой полис, исключение – ближайшие родственники собственника);
  • гражданин, признанный недееспособным (если он владеет объектом, который нужно застраховать, страхователем является его опекун);
  • страховой агент, привлекший фактического покупателя страховой услуги, не может оформлять эту услугу от собственного имени, даже указывая в качестве выгодоприобретателя привлеченного клиента (то же относится и к страховым брокерам, они выступают посредниками, но не являются страхователями вместо своих партнеров).

Права и обязанности страхователя

Закон не устанавливает исчерпывающего списка прав и обязанностей страхователя, оставляя страховым компаниям возможности уточнить пункты каждого из блоков в правилах для частных и корпоративных клиентов. Тем не менее ряд обязательств за покупателем страховой услуги закреплен в ст. 989 ГК.

Так, Гражданский кодекс предусматривает обязанность страхователя:

  • вносить страховые взносы в том объеме, который указан в страховом договоре, не позднее даты, обозначенной в нем же;
  • сообщать страховщику о действии других страховых программ в отношении объекта, размещаемого на страхование;
  • делать все, что в его силах, чтобы предотвратить страховой случай, а при его наступлении – уменьшить ущерб, к которому приведет инцидент, имеющий признаки страхового события;
  • своевременно (в соответствии с внутренними правилами страховщика) сообщать страховой организации о происшествиях, имеющих признаки страхового случая (даже если ДТП ничтожное, и страхователь не планирует запрашивать претензию, например, на выплату по каско, сообщить о факте аварии он обязан). 

Особенная обязанность страхователя

Отдельным пунктом стоит выделить обязанность того, кто является страхователем, сообщить страховой компании все известные обстоятельства, которые могут иметь значение при оценке вероятности наступления страхового случая. И в дальнейшем сообщать о появлении таких обстоятельств.

В самостоятельный пункт данное обязательство выделено, потому что оно имеет очень обтекаемое описание, чем нередко пользуются страховщики, изначально не планирующие осуществлять выплату. Секрет в том, что факт незнания про заводской брак машины или ее аварийную историю (если авто покупался на вторичном рынке) страхователь еще должен доказать, если страховщик попытается вменить ему сокрытие информации.

Кроме того, о каких-то моментах собственник машины может банально забыть при заключении договора, и если эти моменты по факту ДТП всплывут, страховая компания может ими воспользоваться для отказа в выплате. Потому к данному правилу (предоставления всей важной информации) следует относиться серьезно.

При этом важной информацией стоит считать:

  • недавнее участие машины в дорожных происшествиях;
  • количество предыдущих владельцев;
  • количество водителей, которые будут иметь доступ к автомобилю (если это корпоративный транспорт, например);
  • частое пребывание авто на стоянке в районах, в которых фиксируется негативная статистика по угонам;
  • недавняя попытка угона или частичной разборки автомобиля и т. д.

Права страхователя

В разделе прав страхователя обычно предусмотрен стандартный минимум, а именно право:

  • на компенсацию убытков в пределах лимитов, установленных договором;
  • консультационное сопровождение и получение справок по всем вопросам;
  • запрос любой информации по страховому договору и страховой программе с ответом в бумажном виде;
  • заключение страхового договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя);
  • привлечение независимых экспертов для уточнения суммы убытка;
  • досрочное расторжение договора.

Какие нюансы появляются, если страхователем выступает юридическое лицо

Договор с корпоративными клиентами заключается юридическим лицом – страховщиком и юридическим лицом – страхователем. Последний может претендовать на более выгодный тариф, особенно при размещении на страхование нескольких объектов (всего автопарка коммерческих авто).

Для страховой компании корпоративный страхователь (юрлицо) всегда более предпочтительный по ряду причин:

  • он часто работает по комплексным, а не индивидуальным договорам;
  • на страхование обычно размещается сразу пакет рисков;
  • по статистике, корпоративные автомобили попадают в ДТП реже, чем частные, на 30%, и угоняют их меньше почти в 3 раза.

В целом сам договор с корпоративным страхователем заключается так же, как и с частным. Оговорки всего три.

Первая касается регистрации объекта страхования, он выступает не частной собственностью, а находится на балансе предприятия. Если та же машина директора оформлена не на организацию, а на этого директора, то страхуется она частным лицом.

Второй момент – стоимость застрахованного имущества. Ее обычно принимают равной балансовой стоимости (что упрощает процедуру оценки).

Третий момент касается представителя страхователя. От имени корпоративного пользователя страховой услуги должен действовать сотрудник, уполномоченный соответствующим приказом за подписью директора и главбуха на ведение страхового договора. Только с ним и будут сотрудничать работники страховщика.

Схемы страхования

Возвращаясь к сторонам страхового договора, которых может быть больше двух, стоит отметить, что страхователь далеко не всегда является получателем страховой премии и даже владельцем застрахованного имущества. В зависимости от обстоятельств размещения объекта под финансовую защиту сценариев может быть много.

Самые распространенные примеры:

  • страхователь, выгодоприобретатель и владелец объекта – один человек (или компания);
  • страхователь – это собственник имущества, но не выгодоприобретатель (договор может подписываться тремя участниками);
  • страхователь не является ни собственником, ни выгодоприобретателем (в договоре может стоять как 2 подписи и описка о том, что выгодоприобретателем назначается третье или четвертое лицо, так и три подписи – страхователя, выгодоприобретателя и страховщика).

Страхователь – собственник и выгодоприобретатель

Самый простой вариант страхования, когда владельцем объекта – автомобиля, например, – является тот же, кто заключает страховой договор и будет получать выплату при наступлении страхового случая. Простой пример:

  • Водитель, который приобрел автомобиль за собственные деньги, оформляет каско на 12 месяцев с нулевой франшизой. Через месяц после регистрации машина попадает в ДТП, стоимость ремонта после которого оценивается в 12 тыс. рублей. Водитель обращается к страховщику и при выборе возмещения деньгами получает на руки полную сумму – 12 тыс. рублей.
  • Компания располагает автопарком стоимостью 5 млн рублей, все машины числятся на балансе организации, директор лично оформляет каско от всех рисков. Через месяц после оформления страхового договора на стоянке страхователя случается пожар, в результате которого уничтожена часть машин, общая сумма ущерба составляет 2,3 млн рублей. Компания получает от страховщика компенсацию в полной сумме или 2,3 млн рублей за вычетом франшизы, если она есть.

Выгодоприобретатель – собственник, но не страхователь

Такая ситуация тоже не редкость. Например, когда автомобиль покупается в лизинг (согласно условиям финансовой аренды, хозяином машины до полной выплаты ее стоимости остается лизинговая компания). Страхование по каско от всех рисков очень часто является обязательным при оформлении лизингового соглашения.

Или другой пример: страхователь – это пользователь, который постоянно работает на машине по генеральной доверенности, заверенной нотариально. В этом случае собственник авто будет выгодоприобретателем, но застрахует ее водитель.

Похожая ситуация наблюдается, когда машина покупается на условиях автокредита. Страхователь и собственник, правда, в таком случае – одно лицо. А вот выгодоприобретателем становится банк (право страхователя указать другого выгодоприобретателя в страховом договоре установлено ст. 985 ГК РФ).

То есть случись что с машиной, ее владелец (заемщик) не получит компенсации, зато и банку он должен не будет. Остаток кредита покроет страховка. А если после погашения деньги со страховой выплаты еще останутся, они уже будут переданы заемщику (страхователю), при условии, что иное не предусмотрено договором страхования.

Страхователь, выгодоприобретатель и владелец авто – три лица

Такая схема встречается довольно редко, а сам сценарий может быть следующим:

  • водитель, который изначально оформил страховку каско, указал выгодополучателем банк, после чего потерял дееспособность (владельцем имущества он остался, но статус страхователя был передан опекуну);
  • машина продана по генеральной доверенности, после чего была принята в качестве залога по частному долгу, владельцем выступает ее продавец, страхователем – покупатель (водитель с генеральной доверенностью), а выгодоприобретателем – кредитор этого водителя.

Резюме

Страховой договор – это юридический документ, который может заключаться гражданами и компаниями. При нарушении страхователем любого из его существенных пунктов договор будет признан судом ничтожным (то есть покупатель страховой услуги не получит возмещения).

Страховщик это хорошо знает, как знает он и свои права, и лазейки, которые в договоре могут быть предусмотрены. Просто потому, что это его ежедневная работа.

Для страхователя же оформление страхования – это процедура, проводимая в лучшем случае раз в год. Что определяет некоторый дефицит знаний и опыта, которые необходимы для защиты его интересов.

Всегда уточняйте, какие права и обязанности предусмотрел страховщик для покупателя услуги внутренними правилами. Особенно в сложных случаях (когда есть выгодоприобретатель или собственник и страхователь – разные лица).

И конечно, не забудьте поделиться этими знаниями со своими друзьями, родственниками, коллегами. Чем лучше страхователи будут знать свои права, тем реже страховщики будут пытаться такими правами манипулировать в свою пользу.