Франшиза в договоре страхования на пальцах

Любой страхователь – человек или компания, – покупая страховой продукт, в первую очередь заинтересован в защите своих финансовых интересов. То есть, что при наступлении неприятного события он хочет компенсировать свои непредвиденные затраты за счет страховщика.

С другой стороны, страховая компания заинтересована в обратном. Ей выгодно либо не платить, либо (если не платить нельзя) хотя бы минимизировать расходы на выплаты по заключенным страховым договорам.

В поисках точки пересечения этих интересов – условий, приемлемых для обеих сторон, – в страховое право (сначала – международное, а затем и российское, которое долгое время опиралось именно на иностранные правила) и был введен термин «франшиза». В переводе с родного французского franchise означает «льгота». И хотя применяется он уже больше сотни лет, вопросов у страхователя вызывает немало.

Отчасти сложности с ним связаны с путаными правилами многих страховщиков, которые по-прежнему применяют льготу с единственной целью – не платить. Но так делают не все. Поэтому разобраться в значении этого термина, чтобы правильно применять данный страховой инструмент для управления ценой полиса все же полезно.

Франшиза в страховании: просто о сложном

Так, если разобрать понятие франшизы в страховании простыми словами, под ней надо понимать часть ущерба, которую при наступлении страхового случая страхователь готов заплатить сам. Это льгота для страховщиков (страховых компаний), призванная:

  • показать ответственное отношение держателя страхового полиса к предупреждению рисков (понимая, что часть денег на восстановление, например, квартиры, ему придется заплатить из своего кармана, он дважды подумает, все ли он выключил, уезжая в отпуск);
  • снизить общую сумму выплат страховой организации (особенно актуально по рисковым видам);
  • сократить количество обращений за выплатой при копеечном ущербе.

В теории франшиза создавалась, чтобы подчеркнуть простую истину: страхование должно работать на тот случай, когда ущерб действительно значительный (читать: неподъемный для пострадавшего). Если же каждый страхователь будет обращаться за выплатами по каждому мелкому случаю, страховая компания попросту не успеет сформировать резерв.


Но это в теории. На практике франшизное страхование работает по-разному. И не всегда учитывает интересы страхователя.

Виды франшиз в страховании

Само понятие франшизы в договоре страхования несложное. Здесь все понятно: человек сам решает, сколько сможет компенсировать из личного бюджета, например, при небольшой неисправности автомобиля, и указывает эту сумму в качестве франшизы. За что страховая компания делает ему скидку, например, в 5–10% по программе каско.

Сложности же начинаются, когда страхователь сталкивается с длинным списком видов льгот (франшиз), которые применяются по разным страховым продуктам. Классификация делит их по трем признакам:


  • условиям учета при определении страховой суммы;
  • способу применения при оценке суммы к выплате;
  • условиям использования в принципе.

Условная и безусловная франшиза

В зависимости от того, как франшиза, прописанная в договоре страхования учитывается при определении суммы компенсации, ее делят на условную и безусловную. Это самая распространенная классификация.

Безусловная франшиза выплачивается всегда. Простой пример: автомобиль, застрахованный со льготой страховщика в размере 1000 рублей, попадает в ДТП, после чего ему требуется ремонт стоимостью 5000 рублей. Владелец машины получит от страховой компании 4000 рублей. Если бы ремонт стоил 1200 рублей, выплата бы составила только 200 рублей.

Условная льгота – это франшиза, которую страхователь:

  • платит, если сумма ущерба ее не превышает;
  • не платит, если размер ущерба выше, чем условная франшиза.

Пример: если по договору автострахования с условной франшизой 1000 рублей произойдет авария и машине потребуется ремонт стоимостью 1200 рублей, водитель получит полную компенсацию. То же при стоимости восстановления авто 5000 или даже 1100 рублей, потому что обе суммы превышают размер условной франшизы. А вот при стоимости восстановления 800–1000 рублей страхователь бы не получил ничего, поскольку ущерб меньше или равен условной льготе.

Франшиза в процентах и валюте

В приведенных выше примерах речь шла о франшизе, устанавливаемой в неизменной сумме в рублях (1000). Но это не единственный вариант.

По способу расчета франшиза делится на фиксированную и пропорциональную. Фиксированная льгота устанавливается в валюте страхового договора и не меняется в зависимости от суммы ущерба. Пропорциональная франшиза в страховании – это ее размер, указанный в процентах от суммы выплаты.

Примеры:

  • фиксированная льгота – 1000 рублей, ее страхователь платит сам, независимо от того, угнали у него Bentley стоимостью 5 млн руб. или Жигули за 15 тыс. руб.;
  • пропорциональная франшиза – 2% от суммы выплаты, составит 100 тыс. при угоне Bentley или 300 рублей при угоне Жигулей.

Виды франшиз в зависимости от условий страховой программы

В разных договорах страхования могут также использоваться временная, регрессная, специальная, высокая или динамическая франшиза. Разберем каждый из видов отдельно.

  • Регрессная франшиза в страховании – это льгота, которая компенсируется страхователем после выплаты всего ущерба. Сначала страховая компания покрывает полную сумму убытка, потом клиент возвращает ей часть этой суммы.
  • Специальная льгота требует наступления конкретного условия, при котором она сработает. В автостраховании, например, это факт виновности водителя: если он попадет в ДТП и будет не виновен, страховщик выплачивает ему полную компенсацию без вычета франшизы.
  • Высокая франшиза в страховании – это инструмент, который чаще применяется в корпоративном секторе, где объектами договора выступают дорогие активы (автопарки спецтехники, например).
  • Динамическая франшиза в страховании – льгота, размер которой определяют условия наступления страхового случая. Конкретные обстоятельства, при которых ее размер составляет, к примеру, 1000 или 10 тыс. рублей (3 либо 15%), определяет страховой договор. Динамические франшизы широко применяются в страховании автокаско, где при первом страховом случае размер льготы составляет 0%, при повторном – 5%, а при третьем в период действия договора – 30%.

Франшиза и закон

Хотя франшиза в российском страховании применяется многие десятки лет, ее понятие нашло отражение в основном законе (о страховании №4015–1) только в 2014 году. И то здесь просто расшифрована сама суть франшизы и указаны всего два ее вида – условная, безусловная.

Все это открывает де-юре простор для страховых организаций. Ведь то, что не запрещено законом, – им разрешено. Соответственно, и перечисленные виды франшизы в договоре страхования, если их использование прямо не запрещено в конкретных нормативных актах, могут вполне легально применяться.

Как страховщики используют франшизу для обмана

Справедливости ради стоит отметить, что для обмана страхователя свою льготу преимущественно используют мелкие и средние страховые организации. Лидеры рынка чаще рассматривают и позиционируют ее как инструмент снижения собственных рисков и управления ценой со стороны клиента.

Непрозрачная реклама

Хотя в рекламных целях она и ими может упоминаться не совсем честно, когда:

  • В рекламном буклете большими буквами пишется, что франшиза нулевая, а на деле договор с нулевой льготой продается с «запретительным» тарифом (то есть необоснованно дорого). И сама она упоминается только для привлечения (или даже завлечения) страхователя, которому потом оформляется стандартное франшизное страхование под 5–15%.
  • Страховая компания предлагает скидку на каско в размере 30% при 1% франшизы. По факту же речь о самом дешевом полисе с «урезанными» рисками, который ни от чего не защищает. А нормальный страховой продукт, опять же продается с 5% франшизы и стандартной скидкой 10–15%.

Но это манипуляции, которые при самом строгом отношении можно отнести к введению пользователя в заблуждение при помощи рекламы.

Обман де-факто

Фактические же случаи обмана, связанные с франшизой, предполагают:

  • Сознательное неупоминание в договоре вида льготы (условная, безусловная) и обещание на словах, что она, конечно же условная. Когда произойдет страховой случай, страхователь, который трактует франшизу, как условную (и планирует получить полное возмещение, потому что ущерб ее превышает), с удивлением узнает о существовании внутреннего документа под названием «Правила страхования». Он очень длинный и большинство людей его не читают. Тогда как именно в нем уточняются все условия страховых договоров, которые могут трактоваться неоднозначно. Надо говорить, что в Правилах будет пункт а-ля «считать все франшизы, по которым в договоре не уточняется вид, безусловными»?
  • Установление нескольких уровней франшизы с привязкой к размеру выплаты. Страхователю указывают на пункт, где она составляет 1000 рублей. А где-нибудь на 4 странице договора идет небольшой раздел с очень мудреными формулировками, суть которых сводится к тому, при сумме ущерба от 10 тыс. и более размер франшизы увеличивается в 10 раз. Пример, конечно, утрирован, но суть от этого не меняется.
  • Установление франшизы для каждого риска. Нередко используется в практике добровольного автострахования. Клиенту показывают франшизу в 1%, а он по наивности не замечает, что этот 1% действует только по риску ДТП. По риску угона же франшиза составляет 30, а то и 70%. Или при тотальной гибели авто она доходит до 90%.

Примеров намного больше, а средство защиты от любого страхового мошенничества для страхователя всего одно: читать документы. Договор, официальную программу страховщика, внутренние правила. Особенно если размер потенциального страхового возмещения исчисляется десятками тыс. рублей.

Какую скидку можно получить по страховому договору с франшизой

Франшиза в страховании – это мера снижения уровня финансового риска страховщика. За то, что вероятность его расходов при наступлении страховых случаев становится ниже, он готов продавать свои продукты дешевле. Насколько дешевле, каждая страховая компания определяет индивидуально, опираясь:

  • на расчетный объем рисков по конкретному направлению;
  • убыточность по продукту за последние годы;
  • убыточность по договорам конкретного страхователя;
  • набор подключаемых рисков;
  • срок действия страхового договора.

При страховании КАСКО

Поскольку франшиза чаще всего применяется в добровольном страховании автомобилей, рассмотрим примеры скидочных программ франшизного страхования именно в этом сегменте. Здесь наиболее популярными в 2019–2020 гг. стали размеры льгот в диапазоне 5–15%.

За полис страхования каско от всех рисков с общей безусловной франшизой 5% (а она может быть дифференцированной – устанавливаться отдельно по рискам ДТП и угона или тотальной гибели) можно получить скидку до 15% и даже немного выше. Соглашаясь взять на себя 15% возможных убытков, страхователь может рассчитывать на дисконт в 30 и даже 50% от стоимости полиса.

В переводе на абсолютные величины при страховании среднемощного автомобиля бизнес-класса стоимостью до 3 млн руб. каско без франшизы обойдется примерно в 100–150 тыс. рублей. С франшизой 5% эта сумма снижается до 80–120 тыс. Правда, при серьезном происшествии 150 тыс. за восстановление придется заплатить самостоятельно.

Выбор франшизы

Если говорить о видах франшизы, то лучше, конечно, выбирать условную льготу. Но всегда есть смысл просчитать размер скидки и сравнить все в денежном выражении.

Что до размеров и формы франшизы, то здесь эксперты настоятельно советуют:

  • отказаться от нее или выбрать ее фиксированный вариант в приемлемом размере, если вероятность наступления страхового случая действительно велика (или размер потенциального ущерба превышает полугодовой доход страхователя);
  • соглашаться на франшизу в той максимальной сумме, которую страхователь может собрать в течение 2–3 дней, если возникнет такая необходимость.

По добровольному автострахованию опытные пользователи полисов каско советуют водителям-новичкам применять минимальную франшизу (предложения без нее на сегодняшнем кризисном рынке почти отсутствуют). Владельцам транспорта с опытом вождения от 5–7 лет и хорошей аварийной историей можно экспериментировать с франшизой на уровне 15–20%, но здесь все нужно просчитать. Если, например, человек попадал в аварии за 5 лет 2 раза, нужно:


  • взять стоимость восстановления машины в результате 2 ремонтов;
  • сравнить эти расходы с размером франшизы по 2 страховым случаям (размер по каждому страховому событию может отличаться, если это динамическая льгота);
  • сумма должна получиться сопоставимой с размером скидки за 2 года страхования.

При страховании машин, популярных среди угонщиков, есть смысл использовать минимальную франшизу по риску хищения и компенсировать это льготой на уровне 20–30% по риску ДТП (для аккуратного водителя). Другими словами, исходить всегда нужно из своих реальных обстоятельств – истории вождения, марки машины, количества ДТП, в которых страхователь был и не был виновником.

Возврат франшизы

Вернуть уже уплаченную или удержанную франшизу можно только в тех случаях, когда:

  • страхователь не подозревал о ее наличии (по суду, доказав факт введения в заблуждение страховщиком, что сложно, но возможно);
  • страхователь не является виновником ДТП (в этом случае возврат осуществляет виновник аварии по договору ОСАГО или ДСАГО).

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Чем хороша франшиза в договоре страхования для страховщика, понятно (он платит меньше, а иногда не платит совсем, хотя страховой случай имеет место). А что в ней может привлечь страхователя?

Во-первых, скидка за страховую услугу. Во-вторых, упрощенная и ускоренная процедура оформления этой услуги (будучи заинтересованными во франшизном страховании, страховые компании всячески поощряют использование льготы, в том числе, предлагая специальные условия оформления или даже урегулирования страховых событий).

В-третьих, при наличии франшизы по ряду страховых случаев (когда размер урона не превышает ее размер) страхователь вообще может не обращаться к страховщику. То есть сохранить свою страховую историю безубыточной (и получить скидку за безубыточность при продлении договора).

Есть ли у франшизы минусы для страхователя? Конечно, есть: он принимает часть возможных расходов на себя и в случае ущерба вынужден искать дополнительные средства на восстановление потерянного имущества. Что в случаях, когда такое восстановление нужно срочно (если автомобиль используется в бизнесе или сам является инструментом для получения личного дохода), может стать серьезной проблемой.

Выводы

Франшиза в страховании – это эффективный инструмент, благодаря которому многие социально полезные страховые продукты стали доступными более широкому кругу потенциальных страхователей. При правильном выборе ее размера можно получить хорошую услугу по приемлемой стоимости и защитить свои финансовые интересы.

Но увы, как и любой другой инструмент, эта льгота часто оказывается в центре не самых честных манипуляций. Потому все, что ее касается, нужно тщательно перепроверять и анализировать.

Страхование каско с франшизой сегодня – это объективная реальность и даже своего рода тренд, который вряд ли когда-нибудь потеряет актуальность. Что не дает повода отказываться от автостраховки, но определяет необходимость разобраться в тонкостях франшизного страхования.

Внимательно изучайте все условия договора конкретного страховщика. Не поленитесь почитать отзывы о нем других клиентов, изучить его внутренние программы и даже финансовые отчеты, по которым можно сделать вывод о его готовности платить по счетам.

И помните: марка машины, которая считается убыточной (высокорисковой) у одной компании, может быть застрахована с минимальной франшизой в другой организации. Здесь очень многое зависит от практики конкретного страховщика.